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房屋抵押贷款风险有哪些 防范房屋抵押贷款风险的方式

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对于住房抵押贷款,必须符合规定的条件,并且只有在办理完贷款手续后才能获得贷款。这时,就会有相应的风险。那么你知道抵押贷款的风险包括什么吗?让我们通过下面的小编的小编辑来详细了解一下。

一、房屋抵押贷款风险有哪些

目前,个人住房抵押贷款主要有三种风险:

1、借款人方面的风险:

如果个人向银行(包括住房公积金管理机构)借款用于住房消费,如果不按时还钱,就会有风险。风险有两个原因:主观原因和客观原因。前者是指借款人故意违约、欺诈、虚假借款和恶意拖欠还款;后者是借款人因失业、残疾、死亡、离婚等原因未能按期还款。

2、开发项目的风险:

开发商管理不善或挪用资金,导致项目无法完成,形成“未完成的尾巴”,借款人购买和抵押的财产成为“空中楼阁”;借款人购买的房产存在严重质量问题。这些条件将使个人贷款相关合同难以履行,侵犯借款人和贷款人的权益。

3、银行方面也存在风险:

对借款人情况的审查不严格;对开发商的销售情况、项目进度以及销售监督账户和保证金账户的资金流动控制不足;与住房和土地部门缺乏必要的联系,抵押登记不落实;档案管理不严,重要合同文件丢失,导致银行贷款风险。

二、防范房屋抵押贷款风险的方式

1、贷前调查。

了解借款人贷款的真实目的(自谋职业或投资)、收入来源和家庭状况。

2、通过设定合理的担保方式防范风险。

根据《中华人民共和国担保法》和《个人住房贷款管理办法》的规定,防范借款人贷款风险的担保方式有三种:抵押、质押和担保。从实用性、可行性和便利性来看,住房抵押贷款应该是最重要的担保方式。质押包括动产质押和权利质押。借款人几乎不可能找到与房屋价值大致相当并得到贷款人认可的动产;以权利作为质押,贷款人要求的权利仅限于存款单和债券。实际上,要么只有很少的人拥有与住房价值大致相当的存款和证券,要么他们不需要申请贷款。一个有足够补偿能力的单位或个人可以作为他人借款的担保人,普通人如果没有亲属关系就不愿意冒这样的风险。鉴于上述分析,住房抵押贷款应该是抵御贷款风险的最重要手段。

(1)正本清源,逐步使住房抵押成为主要的担保方式。

在我国发展个人住房抵押贷款的初期,由于当时住房短缺,法律不健全,借款人在担心个人风险后无法搬出,并上诉法院强制执行。然而,考虑到社会稳定,法院经常拒绝接受这种诉讼。以住房作为抵押,客观上难以防范风险。其次,由于目前我国房地产管理不能适应市场发展的需要,房屋产权证的办理速度较慢。没有产权证,抵押登记不能进行,抵押也不能进行。即使取得了产权证,由于办公室的效率和工作水平,业主仍然不能办理抵押登记。如果抵押登记不能完成,重复抵押的风险就无法避免。此外,国家目前正处于城市化进程中,每年新建大量房屋,期房无法取得产权证,无法实现抵押登记。在这种情况下,基于住房抵押贷款在实践中,有两种方式来抵御贷款风险。

(1)抵押和第三方担保。

按揭加购房综合保险。

(2)质押

贷款质押是指权利质押,借款人或第三方将凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级公司债券、银行存单等证券交给贷款人占有,贷款人以上述权利租赁凭证作为贷款担保向借款人发放贷款

质押期限届满前,质权人不得擅自处分。质押期间,权利凭证如有损坏或遗失,应由错方承担责任并予以赔偿。质押期届满后,贷款人应将权利证书及其本息归还借款人。

(3)连代责任保证担保。

第三方(自然人或法人)为借款人提供连带责任保证,保证人对债务承担连带责任。主合同约定的债务履行期届满,债务人不履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务或者要求保证人在其担保范围内承担担保责任。

抵押加第三方担保与连带责任担保的区别在于,当借款人未能按期偿还贷款本息时,前者首先处分抵押收入偿还贷款本息及相关费用,如果全部贷款本息及相关费用仍不能清偿,则由担保人负责偿还不足部分。采用连带责任保证的,借款人不履行借款合同时,保证人应当履行借款人的还款义务。若借款人采用抵押加第三方担保和连带责任担保,借款人必须提供新的担保,并在担保人变更或撤销时办理相关手续。从实际贷款发放情况来看,借款人最常用的担保方式是抵押加第三方担保和抵押加综合住房保险。

3、综合评估借款人的资信标准。

在实践中,贷款前的调查和担保方法转化为借款人贷款的综合评价标准,并设定量化指标。根据个人稳定性、还款能力、购房能力和担保能力,设计了个人住房贷款信用评价标准。

事实上,房屋抵押贷款风险主要涉及上述三个主体,包括借款人、银行和开发项目。当然,不同主体面临的风险是不同的。与此同时,小编也为你提供了防范此类风险的方法,有需要的朋友可以适当地向你推荐。

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