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短期抵押贷款的优点有哪些 短期抵押贷款的分类有哪些

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短期抵押贷款是一种抵押贷款,在这种贷款中,银行计算抵押品的价格,并根据计算出的价格的一定比例向贷款人分配资金。借款人需要用该房产作为抵押。许多急需资金周转的企业或个人会选择短期抵押贷款来解决他们的迫切需要。以下小系列的法律将介绍短期抵押贷款的优势和短期抵押贷款的分类和做法。

一、短期抵押贷款的优点:

1.信用风险转移

贷款担保的主要功能是将部分信用风险转移给借款企业或第三方。如果借款人使用设备、存单或其他资产作为抵押,银行会将部分损失风险转移给借款人。由于一些小企业或新企业在遇到一种或多种风险时容易遭受损失,它们很可能成为偿债困难的企业。因此,商业银行在贷款时试图转移部分信用风险。

转移信用风险对银行和借款企业都有利。通过抵押贷款,借款人可以获得超过其财务状况允许的贷款金额,或者通过协商获得较低的利率或存款余额。为了使银行做出这样的让步,质押的抵押品应该是高质量的,银行应该能够花费较少的行政费用。

2.担保的可用性

当企业向银行申请短期贷款时,一般来说,他们可以提供一定的抵押品,特别是证券和商品经纪人。只要银行提供担保,就可以随时提供,抵押担保更容易获得,成本更低。调查显示,这类借款企业往往主动提供担保资金,即使从信用风险的角度来看,它们不需要这样做。

3.当难以获得信用信息时,可以避免风险

在实践中,由于借款企业的会计记录不完善或借款企业出于某种原因不愿披露真实的财务状况,银行无法获得企业净值和盈利能力的信用。此时,银行需要借款人提供必要的抵押品来保证贷款的安全性。担保晶体的抵押虽然可以转移部分信用风险,保证资金安全,但抵押并不构成贷款的偿还。银行应该确保贷款可以通过出售流动资产或现金流入来偿还,而不能依靠担保资金来偿还。

二、短期抵押贷款的分类有哪些:

1.库存贷款

存货贷款是一种短期贷款,也称为商品贷款,它以企业持有的部分或全部存货或商品作为抵押。这种贷款是批发和零售商业企业在需要融资时使用的传统贷款方式。银行发放此类贷款应注意以下事项:

(1)根据信贷部门的研究和意见,应充分考虑借款企业的偿付能力,尽管这些企业大多信誉良好。

(2)应确定适当的贷款比例,即贷款应按存货价值的一定贴现率发放。也就是说,应该从存货价值中预留多少预付款来保证贷款的安全性。

(3)银行应取得抵押物的权益,并应注意完成动产质押的设定程序。也就是说,凭付款企业提交的栈单作为抵押物,按照常规程序在仓库办理过户手续,取得质押权。在实践中,企业委托的库存有时可能储存在自己的仓库或商店。为了保证抵押物的安全,银行应根据各自的情况办理设定质权的手续。

首先,抵押货物存放在借款企业自有仓库时,一般应注意以下几点:(1)与借款企业签订仓库租赁合同,银行拥有全部使用权;派人到仓库,银行应完全占有货物并有权处理;在仓库门口悬挂“XX银行仓库”的标志;派驻人员的费用由借用企业承担。

第二,当抵押货物存放在借款企业的车间时(这种情况在车辆、仪器和设备等企业中较为常见),借款企业可以以合同的形式出具“信托收据”。借款企业应保证存货售出后,负责将支付收入存入商业银行用于偿还贷款。对于此类贷款,银行有权每月检查其库存,而无需通知借款企业核实信托收据及其所含项目是否仍包含在库存中。

这种贷款在美国被称为“在商店里卖东西还债的方式”。虽然不如用仓单作抵押,但当企业破产或因其他原因不能履行原协议时,银行可以行使对抵押货物的管理权,这是信贷的优势。

2.客户账户贷款

美国一些大型商业银行发行以应收账款为担保的短期企业贷款,称为“应收账款贷款”。这种贷款通常是一种持续的信贷协议,即当旧的应收账款被收回时,新的应收账款被提供给贷款银行作为担保。因此,此类贷款的规模因借款企业的应收账款数额而异。

银行发放此类贷款时,应注意以下几点:

首先,和存货贷款一样,我们应该分析借款企业的信用状况。由于贷款是短期的,信用分析的重点应该放在企业的营运资金状况上。一般来说,这种贷款是这类企业最理想的融资方式,即贷款回收期限为60天至120天,而应收现金折扣的正常还款期限为30天。

其次,要分析借款企业应收账款的质量和金额。这种分析的目的是确定可以从应收账款中借入的资金。在分析应付账款的质量时,一般要注意以下几点:借款企业的销售客户类型,尤其是信用等级划分是否恰当,财务状况是否很好;应收账款平均结算时间、退货金额、拒付和折扣;将销售给信用等级高的企业的销售额与销售给信用等级低的企业的销售额进行比较,质押的应收账款应真实,并认真核对抵销账户,注意发货和保证销售。

除了评价应收账款质量的重要因素外,还必须确定应收账款的单项金额。因为每一笔用作抵押的应收账款都必须入账,而且小家庭的成本总是高于大家庭。

一般来说,银行不应该向销售低价商品产生的应收账款发放贷款。但是,有时银行也根据应收账款的总括转账发放贷款,所以只需要根据应收账款总额设置记录,而不是为每个账户设置记录。使用这种贷款方式时,银行应每隔一定天数(如30天或60天)至少检查一次借款企业的应收账款记录。由于存在欺诈的可能性,银行为一揽子转账而质押的应收账款通常只贷出正常金额的一半左右。

最后,如果经分析同意发放此类贷款,银行应立即决定贷款金额,并与借款企业签订贷款合同。贷款金额一般占应收账款总额的50-90%,很少超过75%,银行一般不通知借款企业的应收账款客户。

在办理这类客户账户贷款时,借款企业很可能会采用欺诈手段获取融资。因此,银行在发放此类贷款时必须采取一些保护措施。保护应收账款的一个简单措施是,销售产生的每一笔应收账款都应附有运输单据或交货收据。此外,银行应至少每隔一定天数(如30天或60天)对借款企业的应收账款和现金台账进行一次检查,以核实质押应收账款的余额和支付金额。最后,还有一个更可靠的

此外,银行应根据市场情况,除收取一定的利息外,还应收取一定的手续费(约1%至2%)。一般来说,这类贷款的利率和手续费比信用贷款的利率高4%。

3.客人账户优惠

在美国,商业银行还有另一项短期贷款业务,称为“保理”。这种短期贷款与前面提到的客户账户贷款相反。客户账户贷款是指借款人保留其客户账户的所有权,而借款人通常将其应收账款出售给银行。

客户账户减让是指商业银行(或客户经纪人保理商)在收回账户前,接受应收账款,购买企业的应收账款,并提供除资产以外的其他服务,包括信用分析:记账、收款、承担债务偿还风险等。银行贷款时,评估借款企业当前和未来销售客户的信用,确定其信用额度,借款企业销售客户根据银行通知直接将应付账款交付给银行。借款企业根据债务结算借入的金额,通常以扣除销售折扣和银行手续后的发票价格的80-90%为限,其余10-20%留在银行用于抵消退货或其他用途。每月末,银行计算到期费用和应收账款留存额,以及借款企业仍可使用的余额。

除上述手续费外,银行发放此类贷款的收入还包括利息收入。这种利息通常是根据每天的债务结算余额计算的,手续费是根据借款企业的营业额、风险程度和银行处理此类贷款的工作量,按受让方账户的1-2%计算。其中,风险程度主要取决于借款企业销售客户的信用,银行处理贷款的工作量取决于销售发票的平均数量。从银行的收入来源来看,手续费远远大于利息。假设手续费率为1.5%,账户每30天上缴一次,年手续费收入应达到应收账款的18%。

客户账户优惠在美国纺织业和设备业很受欢迎,但近年来已扩展到许多其他行业,包括鞋类、玩具和地板产品。随着客户账户特许业务的发展,一些专门从事该业务的保理公司和金融公司相继出现。然而,在银行,直到1963年,美国货币主管确认这种业务是合法的银行业务,才开始迅速发展,并成为这些非银行机构的竞争力。

近年来,客户账户特许不仅在美国繁荣,在英国也日益发展。有许多客户账户特许经纪人、客户账户特许公司等。英国因素协会也已经成立。这个协会的成员都是英国在这方面的巨头,他们的营业额占中国总特许权的90%。虽然商业银行不直接经营这类业务,但很少有大银行通过持有一些客户账户特许权公司或公司的股权,直接或间接参与客户账户特许权的购买活动。

4.证券贷款

证券贷款是指借款企业以手中持有的国库券、股票、公司债券等各种证券作为抵押而获得的贷款。在工商企业的生产过程中,有时资金是暂时闲置的。这时,企业可以购买国库券、公司债券和股票来获取一定的利润。当企业急需资金时,他们可以出售这些证券来获得资金,或者他们可以用这些证券作为抵押品向银行借钱。

银行必须仔细分析企业用作抵押的证券;

首先,我们应该注意证券的可销售性,即这些证券应该得到公众的认可,并且在需要出售时能够容易地变现。

其次,我们还应该考虑证券发行人的信用评级。如果有迹象表明s的发行人

证券贷款的金额因不同类型的证券而异。对于国库券、国家建设债券和其他国家债券,由于它们是由政府发行的,信用风险一般不会发生,而且容易出售。当银行接受此类证券作为抵押品时,它们通常可以借入90-95%的市场价格。对于资本雄厚、价格稳定的大公司的股票或债券,银行通常会放贷80%至95%。一般来说,债券贷款的数额大于股票贷款的数额,国家证券贷款的比例高于公司证券贷款的比例。一些非公开发行的小公司的股票不应该被用作抵押品或提供证券贷款,因为它们不容易出售。

银行发行股票和债券担保的贷款时,必须注意贷款应用于借款企业的业务周转,而不是用于购买其他证券。银行还应注意证券的可转让性,即此类质押证券应是可转让的。此外,我们必须注意证券的所有权。如果这种证券是共同拥有的,所有者应该一起站出来。此外,债券可以注册或不注册。当抵押证券是无记名的,银行必须以适当的方式确认使用债券作为抵押品的人是合法所有者。

5.人寿保险单项贷款

有时,商业银行用寿险保单的退保金额作为担保,向一些小企业发放贷款,这就是所谓的寿险保单贷款。人寿保险因其价值稳定、流动性好、易于操作而成为理想的抵押品。当然,在接受寿险保单转让作为贷款抵押时,应该采取一些措施。最重要的是确定保险公司的实力,

必要时能够支付退保金额。此外,商业银行还必须确保寿险保单是可转让的。如果被保险人不可撤销地指定了受益人,未经受益人允许,他不能将保险单转让给他人。银行还必须核实保险单没有转让给第三方。最后,在保险公司收到转让证书的副本以及银行收到保险公司确认收到转让证书的书面通知之前,银行不应发放此类贷款。

6.房地产抵押短期贷款

有时,商业银行可以接受工厂、设备和企业的其他不动产作为抵押,并发放短期贷款。银行为这种设备提供的房地产贷款数额因借款企业的地点、建筑类型、可销售性和偿付能力而异。此外,法律限制也有一定的影响。其中,建筑物的类型和位置极其重要,因为它们影响这些物业的可销售性。多用途房屋作为贷款抵押比单用途房屋更有吸引力。

银行发放此类抵押贷款时,最重要的是考虑和分析企业的偿付能力。此外,商业银行还必须考虑对这类贷款的法律限制。例如,美国法律规定,如果贷款在一段时间内没有分期偿还,国家银行和州银行应按照这些房产价值的50%发放此类贷款。

以上是对短期抵押贷款的优势、分类和实践的简要介绍。其中,短期抵押贷款的最大优势是信用风险的转移。这不仅有利于降低银行的管理成本,而且企业还可以解决资金问题,甚至从中获得小额利率,一举两得。当然,短期抵押贷款存在一定的风险,在放贷前必须仔细考虑。

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