首页 理财 信用卡 正文

央行发布风险提示:不办分期就降额侵犯消费者权益

扫码手机浏览

近日,中国人民银行金融消费者权益保护局发布了风险警示,表示要高度重视信用卡领域消费者权益受损问题。

根据风险预警,今年信用卡领域的投诉爆发激烈。早期,一些发卡银行片面追求信用卡业务领域的业务增长,降低发卡条件,没有认真检查申请人的信用状况和还款能力,风险控制流于形式。

此外,当逾期发生时,一些发卡银行的托收行为简单粗暴。一些发卡银行单方面调整信用额度,不清楚是否提前通知服务费。一些发卡银行在信用卡优惠活动中设置霸王条款,单方面改变活动规则,不兑现优惠待遇,导致消费者不满。

央行金融消费者权益保护局发布了一份风险警告,称包括格式合同侵犯金融消费者合法权益、告知义务履行不到位、营销宣传不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位。信用卡领域存在五种类型的问题

剑指格式合同

这一风险警示表明,一些格式合同侵犯了消费者的合法权益,侵犯了消费者的自主选择权。

有些银行没有在格式合同中给予金融消费者充分的选择权,例如,他们将允许个人金融信息用于营销和对外提供等授权内容作为与客户建立信用卡业务关系的前提条件,或者通过一般授权的方式要求对与信用卡业务无关的个人金融信息进行授权。

格式合同减轻或免除了一些发卡机构的责任。银行通过格式条款减少了对客户个人财务信息保密的义务,信用卡收费项目和标准调整时约定的公告时间过短。

格式合同增加了消费者的责任。即使一些银行的信用卡没有激活,只要得到银行的批准,客户就必须支付年费、生产成本和其他费用。然而,当信用卡未激活时,银行不提供信用卡权益服务,这增加了消费者的责任,对金融消费者是不公平和不合理的。

此外,格式合同没有以显著方式提示与金融消费者有重大利益关系的内容。对信用卡收费、滞纳金、个人财务信息授权使用等重要特殊交易规则的设计没有重大提示。

格式合同问题在信用卡行业已经存在多年。早在2013年7月,银监会办公厅就发布了《关于开展信用卡格式合同不合理条款自查自纠工作的通知》。

一般来说,信用卡格式合同包括信用卡章程、托收合同以及符合要约要求和上述规定的相关商业广告、通知、声明、游说通知等内容。

让老人误把信用卡当储蓄卡用

根据风险警示,一些银行未能履行其告知义务。部分银行仅通过营业网点或网站发布与金融消费者切身利益相关的重要信息,如改变信用卡积分累积规则、清算信用卡积分、改变信用卡增值服务的种类和内容或终止增值服务、改变信用卡年费优惠标准等。然而,如果不发出内部通知,将会产生争议,但金融消费者仍然无法通过短信等有效手段了解。

此外,履行告知义务的方式也不符合惯例。一些银行表示,履行义务的方式不符合惯例。例如,为了升级信用卡,一家银行向多个家庭发送一条短信“如果不需要升级,请回复否”,然后单方面将信用卡升级给不回复短信的客户。这种“不明确拒绝即表示同意”的业务处理方法不符合惯例。

一些银行没有给特殊人群足够的提醒。年龄较大、缺乏金融知识的特殊人群没有详细告知信用卡的功能和用途,也没有明确告知逾期还款会导致信用不良,这在使用信用卡作为储蓄卡的老年金融消费者中引发了诸多争议。

销户后还发营销短信

根据风险警告,一些银行

令人误解的情况。在营销宣传中,一些银行只解释金融消费者可以享受的利益或权利,而没有说明先决条件或限制性条件。

营销宣传语言违反了公共秩序和良好习惯的原则。例如,为了提高信用卡的发卡率,某银行推出了餐饮信用卡消费推广活动,并发布了“不要告诉别人,你的肚子被我们弄大了!”营销宣传文章,用低俗的标题作为噱头,传播不良的价值取向。

不分期就降低额度

中国的信用卡已经进入了股票时代。

根据央行的数据,在中国近14亿人口中,截至2019年6月底,共有7.11亿张信用卡和借记卡在使用,比上个月增长3.04%。中国人均拥有5.72张银行卡,其中信用卡和信用卡各占0.51张。

央行金融消费者权益保护局发布风险警示称,个别银行发卡申请材料不规范,申请人的信用证明材料未附呈,不同申请表格的字迹明显相似。网上信用卡申报是一个不能有效承担新工作的系统。

金融消费者的选择权受到了侵犯。一些银行在处理联名储蓄卡时,强制要求捆绑处理信用卡。一些银行以降低信用卡信用额度为由,强行开展信用卡分期还款业务。

未监督外包催收

信用卡资产质量面临压力。截至6月底,信用卡逾期半年的总金额为838.84亿元,占信用卡还款余额的1.17%,比上季度末高出0.02个百分点。

一些银行选择外包收集不良信用卡,但也有许多问题。

风险警示称,部分银行委托代理人开展信用卡营销,但未对代理人的专业背景、代理目的和代理性质进行尽职调查;代理人未被核实、识别和保留信息。

一些银行委托第三方公司进行信用卡债务催收,但在与受托人的协议中没有明确规定其保护个人财务信息的责任和保密义务,催收行为不受监督。

此外,信用卡外包合同条款不规范。例如,一家银行与一家外包公司签订的合同规定,“根据来电客户的潜在需求,积极开展来电营销,实现销售目标。”

42.7%投诉涉及信用卡

中央银行金融消费者权益保护局要求所有发卡机构在充分认识金融消费者权益保护的重要性的同时,要注意保护金融消费者权益。认真梳理部门间的职责分工,以问题为导向开展业务,将近日消费者权益保护的要求有效落实到运营管理中,有效保护金融消费者的合法权益。

此外,加强格式合同管理,切实维护金融消费者的合法权益。各发卡银行应按照《消费者权益保护法》 《金融消费者权益保护实施办法》的要求,严格审查现有合同文本的格式条款,清理消费者投诉集中或存在侵犯消费者权益隐患的格式合同条款和服务协议文本,及时废止和修改不合理条款。

在发展信用卡业务的过程中,各发卡银行应关注特殊人群的金融需求,公平对待金融消费者,积极普及金融知识,充分告知和揭示客户风险,以金融消费者能够理解的方式披露金融产品的重要信息,加强对金融消费者个人金融信息的保护,进一步规范营销宣传语言,加强对外包机构的管理。

据央行消费者权益保护局统计,2019年1月至9月,受理12363起电话投诉,受理的银行卡投诉占受理投诉总数的29.46%,同比激增16.46%。

从2019年6月至8月,根据全国银行业金融机构上报的数据,银行卡业务投诉持续上升

阅读全文

本文转载自互联网,如有侵权,联系删除