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双11藏巨大商机!信用卡、助贷打响获客争夺战

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“我终于可以喘口气了。”一位信用卡机构信息技术部的负责人激动地告诉记者。

前一周,他几乎每天都加班到半夜,组织各部门一起工作,并在双十一那天进行了主要系统的升级和信用卡交易量的高峰压力测试练习,以确保支付体验的便捷和支付交易的安全。

在他看来,这已经成为他的“日常生活”——。只要双十一临近,他就会根据之前的双十一信用卡交易量和交易高峰进行更高强度的压力测试,以确保双十一当天不会出错。

值得注意的是,在双十一前后,不仅信用卡机构,而且许多转变了贷款援助业务的消费金融机构都特别忙碌。在他们看来,双十一带来的巨大电子商务交易量是他们获得客户和扩大业务规模的好机会。

“因此,我们与银行、信托公司和持牌消费金融机构签署了临时合作协议,后者在双十一那天额外提供了3亿至5亿元的消费信贷。”一家贷款机构的负责人向记者指出,他没想到的是,这一举措遭到了风险控制部门的反对,因为根据他们与电子商务等消费场景合作伙伴签署的联合贷款或分流协议,后者(借款人的消费信贷申请)在双十一期间提供的流量,平台审批通过率不应低于80%。这意味着整个风险控制过程“受制于他人”,这很容易引发新的坏账风险。因此,风险控制部要求,双11日消费信贷产生的坏账不应纳入绩效考核。

他直言不讳,所以他们也与风险控制部门沟通了很长时间,最后说服他们通过调整和优化风险控制参数来尽可能地降低坏账风险。

“毕竟在滑铁卢的压力下,现金贷款、教育培训贷款、美容贷款等等。双十一促销产生的大量优质消费金融信贷资产不容错过。”他说话直率。

支付便捷安全大比拼

记者从许多渠道了解到,许多信用卡机构都在加紧准备迎接双十一。

以招商银行信用卡为例,他们很早就成立了一个100人的安全准备小组,由前、中、后台10多个部门组成,并在双十一前夕进行了多次系统升级和测试演练,以确保双十一当天信用卡支付体验的便捷性和信用卡交易的安全性。

一家股份制银行信用卡机构负责人告诉记者,经过多年的双十一,很多信用卡机构已经熟悉了双十一期间的系统升级和测试演练。通常,他们会根据前一年的双十一信用卡交易量、高峰交易到达时间、高峰交易量等因素的数据,结合今年的电子商务推广力度等因素进行准确预测,然后配合各部门做好系统升级和测试演练。

"然而,今年的双十一信用卡交易量仍然出乎我们的意料."招商银行的一位信用卡人士向记者透露,今年双十一前三分钟,信用卡交易额超过10亿元,一个小时就超过50亿元。截至同一天9点17分,信用卡交易量已超过100亿马克,比去年提前约22分钟。幸运的是,系统升级和测试演练相当彻底,当天的支付通过率达到99%。

“双十一那天让我们头疼。相反,许多用户临时请求增加信用额度,但这种操作需要一个过程,这可能会影响他们支付的成败,并影响用户的支付体验。”上述招商银行信用卡人士直言不讳地告诉记者,因此他们采取了双管齐下的策略。一方面,他们提高了主要商户的单次支付限额,以满足用户的大额购买和支付需求;另一方面,他们引导大量的个人用户去探索

与专注于不断提高支付安全性和便利性的信用卡机构相比,许多贷款机构将双十一视为获得大量优质客户和扩大业务规模的绝佳机会。

“在双十一之前,我们本来和一些中小银行谈判,后者临时增加了贷款援助资金,扩大消费信贷的额度,这样我们就可以获得客户,在更大的范围内增加业务量,但是没想到最近几天地方金融监管部门很多。这些文件要求地方银行严格控制流向贷款援助机构的资金,而这些银行不得不暂时提取资金。”一家贷款机构的负责人告诉记者,幸运的是,通过私人关系,他们很快找到两家信托公司签署了新的贷款合作协议,解决了资金问题。

然而,他承认风险控制的差异随之而来。原因是他们与多家电平台等消费场景签订的联合借出或分流贷助协议规定,在双十一期间,只要后者提供的流量(用户消费新店的贷款需求),贷助平台的借出通过率不得低于80%,否则后者会将流量转向其他贷助平台。

这导致其贷款机构内部运作与风险控制部门之间的矛盾加剧。前者反复强调双十一是扩大业务规模、获得大量客户的最佳时机,而后者则直言风险控制受制于人,坏账隐患不小。

经过多次沟通和协调,最终两个部门只能“互让”,即在保证贷款利率不低于80%的情况下,风险控制部门可以独立选择贷款集团,而不必看电子商务平台等消费场景的“脸”。然而,他们仍然面临着严峻的挑战,即在双十一期间,很多用户申请消费信贷的数量远远超过平时,平台风险控制系统往往因贷款金额过大和还款风险过大而拒绝通过。

“因此,在双十一之前,我们的技术部门和风险控制部门重新开发了一套专门针对双十一消费信贷的风险控制系统,包括提前提高许多优质借款人的信贷额度。”他指出。

记者从多方面了解到,为了争夺双十一消费信贷的巨大市场蛋糕,许多贷款机构面对上述业务矛盾,也找到了各种变通办法。例如,一些贷款机构开发了准确的需求识别技术,当电子商务和其他消费场景下,当各方释放流量时,他们可以根据自己的数据分析模型和用户肖像在20毫秒甚至更短的时间内获得向流量(符合自己的贷款条件)交付消费者信用信息的权利;此外,一些贷款机构只是把风险控制过程放在前面,只要他们判断“流量”符合他们的贷款要求,他们可以直接提供“第二批”消费信贷产品的竞争对手。

“这导致了在双十一期间台长满了,但我们可能会饿死。”一家中小贷款机构的负责人无奈地告诉记者,他们已经联系了三家中小银行和一家信托机构,为双十一预留了约3亿元贷款资金,但目前只发放了约1.5亿元。因此,这些合作金融机构认为“你们没有抓住双十一那样好的业务拓展机会,以监管更加严格为由,有意缩小贷款援助业务的规模”。

资料来源:21世纪经济报道

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