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金融科技逐渐渗透,信用卡业务迈向数字化运营时代

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作为消费金融最具代表性的支付工具,中国信用卡业务近10年发展迅速,规模不断扩大。近年来,随着数字技术的逐渐渗透,信用卡业务也进入了数字化运营时代。随着数据驱动和技术援助影响的加深,科学和技术在未来仍将发挥越来越重要的作用。

在过去的几年里,第三方支付、点对点借贷和互联网消费金融等新形式的出现,给商业银行和证券公司等传统金融机构带来了巨大的冲击。互联网金融平台和金融技术公司凭借高效的流量进入、较低的客户获取成本和较强的技术创新能力迅速占领市场,与传统金融机构的竞争大于合作,形成了相对分散的发展格局。

随着金融技术公司技术应用的不断成熟和金融机构发展的内在动力,开始向生态化和技术化转变,这种局面逐渐被打破,双方走上了合作大于竞争的授权与共建之路。

“共建是一个双方优势互补、有利于更快实现目标的过程。”京东数码科技集团首席执行官陈生强表示,通过联合建设,金融机构可以构建自己的核心竞争力,从而实现新的增长并保持风险底线。

央行今年发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》号文件提出,要鼓励金融机构建立开放、合作、共赢的金融服务生态系统。由此可见,在数字技术时代,发展数字技术、构建开放生态、促进共建合作是金融机构和科技公司不可逆转的趋势。

金融机构和科技公司之间从激烈竞争到深度合作的渐进过程直观地反映在信用卡行业。

以京东数码与金商银行合作为例,网上联名信用卡推出后,金商银行发卡量同比增长367%。金商银行副行长荣长青曾表示,金商银行深入山西本地市场,对本地客户的消费能力和信用卡产品需求有很好的了解,京东数字分行在客户获取、风险管理和客户管理等方面为银行提供了有力支持。

值得注意的是,在信用卡领域,金融技术公司和金融机构之间的生态共建正走向2.0阶段。

10月中旬,JD.com数字分支机构和银联数据与区域银行和互联网平台主管联手成立“京卡生态联盟”,并宣布将推出行业首款综合数字运营联盟卡产品——“京卡联盟卡”。自2015年以来,首次与商业银行合作推出信用“小白卡”;去服务当地银行的“京东金融联名卡”;随着今年即将推出的“京卡联盟卡”,JD.com数字分行利用数据技术,在信用卡数字化运营服务中寻找与国有、股份制和区域性银行的最佳合作点。

作为消费金融最具代表性的支付工具,中国信用卡业务近10年发展迅速,规模不断扩大。近年来,随着数字技术的逐渐渗透,信用卡业务也进入了数字化运营时代。中国银联机构合作部相关负责人表示,科技力量的崛起推动了金融服务业的转型,金融技术的创新、大数据模型的引入和消费场景平台的合作也给信用卡业务带来了巨大的变化和影响。随着数据驱动和技术援助影响的加深,科学和技术在未来仍将发挥越来越重要的作用。

可以看出,在过去的两年里,信用卡发行的整体增长缓慢,金融机构不再局限于追求增值,而是开始更加关注“股票”用户,注重存贷款管理,建立起更加完善和专业化的

“世界上最好的零售银行的成功不在于发行了多少张卡,而在于客户管理、识别客户需求、精细定制产品以及满足客户的不同需求。在完善的客户群管理和产品管理方面,中国的信用卡行业仍有很长的路要走。”京东数码副总裁曲力表示,零售客户的生命周期管理已经持续了30年,消费模式、消费观念和消费需求每天都在发生变化。在Return的客户管理和库存管理中,应该更加强调客户洞察力和生命周期管理,而不是数字客户获取。

根据京卡生态联盟提出的运营模式,JD.com承担了平台枢纽的角色,为银行和B端商户提供了一整套标准化的解决方案,帮助银行和B端商户快速整合资源,打造未来的生态全景布局。凭借银联、银行以及更多合作伙伴在流量、场景、数据、权益等方面的优势,可以快速高效地实现N对N的对接。

正如京东数码与商业银行在信用卡领域的合作一样,科技公司和金融机构已经成为利益共同体,开放式合作已经成为各方的共识。京卡生态联盟的核心是无限的。事实上,它也直接反映了数字经济时代无边界生态的迅速崛起。企业、客户和合作伙伴是密切相关的,不仅仅是合作和服务的关系,而是相互影响、融合、赋权和共生,刺激和创造高效和包容性的产品、服务和商业模式。数字技术作为一种载体,连接着工业、金融、科学和技术,技术与现实工业的界限逐渐被打破。

金融技术公司可以在广泛的数据库和强大的技术能力的基础上深入了解用户的需求,为金融机构赋权提供的服务必须是跨境的。然而,跨境是单向或双向的,但无界是多维的。随着工业数字化的重建,未来机构间的跨境整合将走向更深层次的无边界整合。

资料来源:《金融时报》

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